Przejdź do treści

Kredyt konsolidacyjny

Kredyt konsolidacyjny - dla kogo?

Kredyt konsolidacyjny

Dla osób posiadających zobowiązania kredytowe w bankach i innych instytucjach kredytowych.

Kredyt konsolidacyjny

Dla osób chcących uporządkować/poprawić swoją sytuację finansową, czyli zamienić kilka rat na jedną niższą.

Kredyt konsolidacyjny

Dla osób, które chcą płacić niższe raty i dobrać dodatkową gotówkę.

Czym jest konsolidacja?

Konsolidacja w bankowości,  to połączenie kilku zobowiązań bankowych w jedno. Mogą to być zarówno kredyty/pożyczki ratalne, jak i inne zobowiązania, np.: karty kredytowe, limity w koncie, itp. Jest to bardzo praktyczne rozwiązanie, szczególnie w sytuacji, gdy mamy kilka/kilkanaście kredytów, których raty rozłożone są w różnych terminach. Dzięki konsolidacji można zamienić kilka rat w jedną i – co również ważne – niższą ratę, gdyż konsolidacja polega głównie na rozłożeniu spłaty kredytu na dłuższy okres niż aktualnie posiadane zobowiązania. Dzięki temu nasz miesięczny budżet jest mniej obciążony.

Konsolidując zobowiązania bankowe, możemy również skonsolidować zobowiązania pozabankowe (jeżeli takie posiadamy), choć nie wszystkie banki oferują taką usługę. Za to w każdym przypadku możliwe jest dobranie dodatkowej gotówki na dowolny cel.

Należy pamiętać, że spłacając zobowiązanie (zarówno bankowe, jak i pozabankowe) mamy możliwość odzyskania części prowizji pobranej wcześniej przez bank. Wysokość odzyskanej prowizji jest proporcjonalna do okresu jaki pozostał do całkowitej spłaty.

Konsolidacja - KROK PO KROKU

Kredyt konsolidacyjny

1. Kontakt z naszym doradcą oraz analiza Twoich potrzeb i możliwości.

Przede wszystkim skontaktuj się z naszym doradcą. Telefony bądź Formularz zgłoszeniowy znajdziesz na górze strony.
Przeanalizujemy Twoją sytuację, Twoje oczekiwania i możliwości. Do tego etapu potrzebne będą takie informacje jak: źródło uzyskiwanego dochodu, wysokość dochodu, posiadane zobowiązania (zarówno bankowe, jak i pozabankowe), czy zobowiązania spłacane są terminowo. Pomocny może okazać się Raport z BIK (Biura Informacji Kredytowej), gdyż są tam wszelkie informacje odnośnie posiadanych zobowiązań (zarówno tych spłacanych aktualnie, jak i tych już spłaconych) oraz zapytaniach kredytowych w bankach i firmach pożyczkowych. Potrzebne będą również takie informacje jak: stan cywilny, ilość dzieci na utrzymaniu, itp. Na tym etapie jesteśmy w stanie przygotować wstępną ofertę kredytową i po Twojej akceptacji przejść do następnego etapu.

Kredyt konsolidacyjny

2. Przygotowanie dokumentacji kredytowej.

Na tym etapie wysyłamy do Ciebie e-maila z listą dokumentów/informacji niezbędnych do złożenia wniosku w banku. Dokumenty możesz przekazać doradcy osobiście, pocztą elektroniczną (skany) lub pocztą tradycyjną/kurierem. Wbrew pozorom banki nie potrzebują zbyt wielu dokumentów. Najczęściej wymagane dokumenty to:
- dowód osobisty (lub dane z dowodu) lub paszport;
- potwierdzenie wpływu wynagrodzenia na konto (najczęściej z 3, 6 lub 12 miesięcy) lub Zaświadczenie o dochodach od Pracodawcy (w przypadku braku wpływów na konto) – dotyczy umowy o pracę, umowy zlecenie, umowy o dzieło;
- potwierdzenie wpływu świadczenia na konto (lub „odcinek” od listonosza); ostatnie Decyzja waloryzacji emerytury/renty – dotyczy emerytury i renty
- PIT za ostatni rok, KPiR, zestawienie przychodów – dotyczy działalności gospodarczych.
Bank może zażądać dodatkowych dokumentów ale dzieje się to bardzo rzadko.

Kredyt konsolidacyjny

4. Podpisanie Umowy kredytowej w banku i wypłata środków.

Po uzyskaniu pozytywnej decyzji kredytowej, pozostaje już tylko podpisać umowę w banku. Decyzje kredytowe są ważne najczęściej do 30 dni więc można umówić się na dowolny, dogodny dla Ciebie termin. Umowy podpisuje się najczęściej w placówce bankowej, w miejscowości, w której Klient przebywa lub w najbliższej miejscowości, w której znajduje się odział danego banku. W niektórych przypadkach jesteśmy w stanie dojechać do miejsca zamieszkania lub miejsca pracy Klienta i tam podpisać umowę.
Spłata kredytów następuje w momencie podpisania umowy kredytowej z bankiem (bank wykonuje przelewy na wskazane rachunki do spłaty kredytów) lub Klient dostaje gotówkę i sam spłaca swoje zobowiązania. Jeżeli Klient wnioskował również o dodatkowe środki, to wypłacane są one (lub przelewane na wskazane konto) od razu po podpisaniu umowy kredytowej.

Kredyt konsolidacyjny

3. Procesowanie wniosku kredytowego.

Po otrzymaniu od Ciebie niezbędnych dokumentów, rozpoczynamy procesowanie wniosku. Dokumenty przekazujemy do banku (zawsze w bezpieczny sposób) i rozpoczyna się procesowanie wniosku kredytowego. Decyzja kredytowa wydawana jest najczęściej w przeciągu 1-3 dni roboczych. Po uzyskaniu pozytywnej decyzji kredytowej pozostaje już tylko ostatni etap (podpisanie umowy kredytowej).
Ważne: Wniosek składany jest tylko w jednym banku – bierzemy pod uwagę zarówno opłacalność ekonomiczną oferty, jak i szanse na uzyskanie kredytu. Ma to olbrzymie znaczenie jeśli chodzi o zapytania kredytowe. Każdy bank ma obostrzenia dotyczące ilości zapytań w Raporcie BIK. Na przykład jedne akceptują 3 zapytania w ostatnim miesiącu, inne 5 zapytań w ostatnich trzech miesiącach, itp. Ważne jest więc, żeby nie składać wniosków na „chybił-trafił”, w wielu bankach, gdyż można zablokować składanie wniosków nawet na kilka miesięcy, a poza tym spada ocena punktowa w BIK, co również jest niekorzystne.

Fidem Finanse to właściwy wybór

Darmowa konsultacja.

Nie pobieramy przedpłat.
Wynagrodzenie pobieramy tylko za efekt.
Jesteśmy tańsi od konkurencji.
Działamy na korzyść Klienta.
Przeanalizujemy Twoją sytuację bezpłatnie.

Doświadczenie i relacje biznesowe.

Posiadamy długoletnie doświadczenie w branży.
Pracowaliśmy również w bankach.
Posiadamy bardzo dobre relacje biznesowe z pracownikami Banków
Współpracujemy z wszystkimi bankami na rynku.
Znamy aktualne oferty na rynku.
Na bieżąco przechodzimy szereg szkoleń produktowych - uzupełniamy wiedzę

Indywidualne podejście do Klienta.

Podchodzimy indywidualnie do każdego Klienta.
Wprowadzamy niestandardowe rozwiązania.
Nie jesteśmy pracownikami żadnego z banków więc nie jesteśmy zobligowani do sprzedaży jego produktów.
Dbamy o zadowolenie Klienta.
Obsługujemy Klientów z całej Polski.

Bezpieczeństwo.

Jesteśmy Licencjonowanym Pośrednikiem Kredytowym.
Nr Licencji: RPK028807.
Znajdujemy się w Krajowym Rejestrze Pośredników Kredytowych.
Twoje dokumenty i dane są u nas bezpieczne.
W naszej pracy stosujemy się do przepisów RODO.
Dochowujemy wszelkiej dyskrecji.

Usługi powiązane.

Usuwamy niekorzystne wpisy w BIK.
"Czyścimy" Zapytania i Zobowiązania w BIK.
Proponujemy pomoc pomostową.
Układamy plan działania.
Przygotowujemy pisma do Banków.

Jesteśmy tu dla Ciebie.

Przede wszystkim jesteśmy po to, żeby Ci pomóc.
W kontaktach z bankami reprezentujemy Ciebie - nie bank.
Służymy wsparciem również po podpisaniu Umowy kredytowej z bankiem.

KREDYTY BANKOWE I POZABANKOWE - RÓŻNICE.

Zarówno kredyt bankowy, jak i kredyt pozabankowy, to instrumenty finansowe mające na celu udostępnienie środków pieniężnych osobom, które potrzebują dodatkowych pieniędzy. Mimo wspólnej (podstawowej) cechy, te dwa produkty różnią się od siebie w znaczny sposób.

Pierwsza różnica, to przede wszystkim okres kredytowania. W przypadku chwilówki okres kredytowania wynosi z reguły 30 dni. Przy pozabankowych kredytach ratalnych okres ten można wydłużyć już do 60 miesięcy. Natomiast spłatę kredytu bankowego można rozłożyć do 120 miesięcy (w niektórych przypadkach nawet do 144 miesięcy). Maksymalny okres spłaty kredytu wpływa przede wszystkim na wysokość miesięcznej raty. Jeżeli zależy nam na tym, żeby rata była jak najniższa, to warto rozłożyć spłatę zobowiązania na jak najdłuższy okres. Minusem  takiego rozwiązania jest koszt kredytu – im dłuższy okres spłaty kredytu, tym koszty kredytu będą wyższe. Pamiętać należy o tym, że istnieje możliwość wcześniejszej spłaty kredytu (lub częściowej spłaty), co automatycznie obniży całkowity koszt, gdyż nie będzie trzeba płacić części odsetek.

Różnica druga, to maksymalna kwota kredytu. Tu różnica między chwilówkami, a kredytami bankowymi jest bardzo duża. Firmy pozabankowe oferują kredyty w maksymalnej kwocie do 20-25 tysięcy zł. Oczywiście większość udzielanych chwilówek mieści sie w kwocie do kilku tysięcy, a maksymalne dostępne kwoty zarezerwowane są zwykle dla stałych Klientów danej instytucji, czyli takich, którzy spłacają kredyty już od jakiegoś czasu. Natomiast maksymalne kwoty kredytów dostępne w bankach, mieszczą się w przedziale 200-250 tysięcy zł. Podobnie jak przy chwilówkach, takie kwoty przeznaczone są głównie dla Klientów, którzy posiadają relację z bankiem od wielu miesiący, jednak uzyskanie kredytów w kwocie 100-150 tysięcy zł nie stanowi już większego problemu nawet dla nowych Klientów.

Różnica trzecia – i chyba najważniejsza – to koszt kredytu. Tu różnica jest również znaczna – na korzyść banków. Na wstępie wyjaśnijmy czym jest koszt kredytu. Na koszt kredytu składają się: oprocentowanie kredytu/pożyczki, prowizja za udzieleniekredytu/pożyczki, ubezpieczenie, opłaty przygotowawcze, inne opłaty. Najlepiej określa to wskaźnik RRSO (czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania), który bierze pod uwagę wszystkie powyższe koszty. Im wyższy RRSO, tym droższy kredyt. RRSO przy chwilówkach i pozabankowych kredytach/pożyczkach ratalnych wynosi od kilkudziesięciu, do nawet kilku tysięcy (!) procent. Dla porównania, przy kredytach/pożyczkach bankowych, RRSO wynosi najczęściej od kilku do kilkunastu procent. Oczywiście mogą się zdarzyć pewne odstępstwa (np. pierwsza chwilówka zaciągana w danej instytucji pożyczkowej może być bez kosztów, czyli oddajesz tyle, ile pożyczasz) ale zdarza się to bardzo rzadko.

Różnica czwarta – czas uzyskania decyzji. Dla odmiany tutaj górą są chwilówki i ratalne kredyt pozabankowe. Firmy chwilówkowe są wstanie udzielić kredytu nawet w kilkadziesiąt minut (z reguły czas ten wynosi do kilku godzin). Proces kredytowy w większości firm pozabankowych jest w dużej mierze zautomatyzowany i polega głównie na wprowadzeniu danych Klienta i sprawdzeniu jednej lub kilku baz (BIK, KRD, BIG Infomonitor, itp.) w celu weryfikacji danej osoby. Jeżeli Klient nie posiada negatywnych wpisów (i spełnia pozostałe warunki danej instytucji) to kredyt przyznawany jest automatycznie. W bankach czas ten wydłuża się do 1-3 dni. Oczywiście istnieją w bankach uproszczone procedury przyznania kredytu ale dotyczą one głównie stałych Klientów danego banku i (czasami) wybranych grup zawodowych (np. lekarze, pielęgniarki, prawnicy, itp.). Najczęściej Klient taki ma wstępną ofertę do pewnej kwoty maksymalnej.

Różnica piąta – łatwość uzyskania kredytu. Oczywiście uzyskanie chwilówki jest łatwiejsze niż uzyskanie kredytu w banku. W większości przypadków firmy pozabankowe dużo łagodniej podchodzą do zdolności kredytowej, czyli stosunku  wysokości sumy miesięcznych zobowiązań do miesięcznych dochodów. W większym stopniu kładą nacisk na to, żeby aktualne zobowiązania spłacane były terminowo (choć i tu firmy pozabankowe  wymagaja mniej dokumentów i sprawdzają mniej baz dłużników (BIK, KRD, itp.)

Współpraca przebiega w 4 krokach

KONTAKT

Kontakt z doradcą i analiza potrzeb i możliwości

DOKUMENTY

Przygotowanie dokumentów do kredytu

PROCES

Procesowanie wniosku kredytowego w banku

WYPŁATA

Podpisanie Umowy w banku i wypłata środków

Konsolidacja - Pytania i Odpowiedzi

Kredyt konsolidacyjny

Kredyt konsolidacyjny – jakie formalności?

Jeżeli chodzi o formalności związane z ubieganiem się o kredyt konsolidacyjny, to nie różnią się one zbyt wiele od kredytu gotówkowego. Przede wszystkim, tak jak przy ubieganiu się o kredyt gotówkowy, musimy złożyć Wniosek kredytowy i przedstawić wymagane dokumenty dochodowe (wyciągi potwierdzające wpływ wynagrodzenia lub świadczenia na konto, Zaświadczenie o zarobkach, itp.). We wniosku „zaznaczamy” zobowiązania, które chcemy spłacić. Bank analizuje wniosek i po wydaniu pozytywnej decyzji kredytowej można umówić się na podpisanie Umowy. Ważne: do wypłaty kredytu należy przedstawić dokumenty związane ze spłacanymi zobowiązaniami (Umowa kredytu, harmonogram, wyciąg z bankowości elektronicznej, itp.) – chodzi o to, aby bank posiadał numer rachunku, na który ma przelać środki na spłatę zobowiązania. Czasami bank żąda tych dokumentów na etapie analizy Wniosku więc trzeba je przygotować wcześniej.

W niektórych bankach istnieje możliwość konsolidacji kredytów na podstawie Oświadczenia kredytobiorcy – wystarczy podać numer rachunku, nazwę banku, kwotę do spłaty – nie trzeba przedstawiać umów spłacanych zobowiązań.

Kredyt konsolidacyjny

Czy dostanę kredyt bez zdolności?  

Brak zdolności nie zawsze oznacza odmowę udzielenia kredytu. Diabeł – jak zwykle – tkwi w szczegółach. Ważnym zagadnieniem w tej kwestii jest Wskaźnik DTI. Oznacza on jaki maksymalny procent Twojego wynagrodzenia mogą stanowić raty zobowiązań kredytowych. Najczęściej mieści się on w granicach 55-65%. Czyli, np. uzyskując dochód w wysokości 5 000 zł. raty nie mogą przekroczyć 3 000 zł. (60 %). Załóżmy, że posiadasz dwa kredyty w łącznej kwocie 50 000 zł., z sumą rat 2 500 zł. Rata nowego kredytu nie może przekraczać 500 zł. Jeżeli natomiast spłacimy posiadane kredyty, to maksymalna rata nowego kredytu może wynieść znowu 3 000 zł., gdyż nie odejmujemy od zdolności rat spłacanych zobowiązań.

Niektóre banki licząc zdolność odejmują również raty spłacanych kredytów, co jest bardzo niekorzystne dla pożyczkobiorcy ale staramy się takich banków unikać.

Ważne więc, żeby nie szukać kredytu na „chybił-trafił”, gdyż generuje się przez to dodatkowe zapytanie kredytowe w BIK, a to może zablokować uzyskanie kredytu nawet na kilka miesięcy (banki mają limity odnośnie zapytań kredytowych).

 

KONSOLIDACJA - CZY TO SIĘ OPŁACA?

Odpowiedź na to pytanie nie zawsze jest jednoznaczna i zależy przede wszystkim od środków pieniężnych, którymi dysponujemy. 

Podstawową kwestia, jaka nas interesuje, to wysokość miesięcznych rat, czyli obciążenie domowego budżetu. Jeżeli stać nas na comiesięczne spłacanie wysokich rat, to konsolidacja nie będzie najlepszym rozwiązaniem. Jeżeli natomiast miesięczne raty stanowią dla nas zbyt duże obciążenie, to zdecydowanie warto zastanowić się nad konsolidacją kredytów. 

Konsolidacja polega przede wszystkim na zamianie kilku kredytów na jeden, z niższą ratą. Aby rata nowego kredytu była niższa od sumy rat spłacanych kredytów, należy przede wszystkim wydłużyć okres kredytowania. Oczywiście dochodzą do tego dodatkowe koszty związane z wysokością oprocentowania kredytu, prowizją za udzielenie, ubezpieczeniem, itp. ale mają one z reguły trochę mniejsze znaczenie. Ogólna zasada jest taka: im dłuższy okres kredytowania, tym niższe raty ale i większe koszty.

Przedstawimy to na konkretnym przykładzie. Jeżeli zaciągniemy kredyt w wysokości 10 000 zł, rozłożony na 12 miesięcy, to rata kredytu będzie stosunkowo wysoka (850 – 950 zł). Natomiast koszt odsetkowy kredytu wyniesie tylko 400 – 1 000 zł. W przypadku gdy kredyt rozłożymy na 120 miesięcy (10 lat), to rata wyniesie jedynie 115 zł, ale za to zapłacimy odsetki w wysokości 4 000 – 5 000 zł. Jak widać na powyższym przykładzie, różnice mogą być wręcz ogromne. Jak zaznaczyliśmy wcześniej, do kredytu często dochodzą dodatkowe koszty związane z prowizją za udzielenie kredytu, ubezpieczeniem kredytu, wysokością oprocentowania, itp. Koszty te również wpływają na całkowity koszt kredytu ale mogą być one wysokie (lub niskie) zarówno przy kredycie wziętym na rok, jak i na 10 lat więc nie wpływa to tak bardzo na różnicę w cenie takich kredytów: Generalnie bankom będzie zależało na tym, aby koszty te były jak najwyższe, a Klientowi (i nam), żeby były jak najniższe. Dodatkowo im dłuższy okres kredytowania, tym ryzyko banku jest większe, a co za tym idzie, koszty kredytu również będą większe. Nie zmienia to jednak faktu, że – statystycznie – największe znaczenie ma okres spłaty kredytu.

Należy też pamiętać, że zawsze możemy spłacić kredyt wcześniej niż wynika to z harmonogramu. Warto to rozważyć, jeżeli w jakimś okresie będziemy mieli dopływ dodatkowej gotówki. Wcześniejsza spłata (nawet częściowa) obniża całkowity koszt kredytu i daje możliwość zwrotu części prowizji pobranej przez bank przy udzielaniu kredytu.

 

Fidem Finanse w liczbach

Kredyt konsolidacyjny
0 zł pozyskanych kredytów i innych form finansowania
Kredyt konsolidacyjny
0 zadowolonych klientów indywidualnych i firm
Kredyt konsolidacyjny
0 lat doświadczenia w branży finansowej
Kredyt konsolidacyjny
0 banków, z którymi na stałe współpracujemy

Nie czekaj. Wypełnij już teraz krótki formularz zgłoszeniowy lub skontaktuj się z naszym doradcą.
Dobierzemy dla Ciebie najlepszą ofertę z rynku usług finansowych, dopasowaną do Twoich potrzeb. 

Kredyt konsolidacyjny